為了限制提前還款，有些貸款機構(gòu)提出了一個概念叫實質(zhì)性的提前還款。

　　各貸款機構(gòu)對實質(zhì)性的提前還款行為有不同的標(biāo)準(zhǔn)，但一般是指在12個月內(nèi)，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。有些銀行在這個概念下，要求借款客戶支付提前還款的違約金。

　　那么違約金要如何收取呢？

　　提前還款的違約金是在借貸款雙方的合同共同認可的條款，一旦借款方在指定的時間內(nèi)提前還清全部貸款，或大部分本金，借款人將支付一筆違約金。

　　違約金一般是按照提前還款時的未結(jié)余額的百分比計算（一般是2%到5%）;或要求若干個月份的利息。但最高違約金受到合同或法律的約束。

　　違約金的有效期通常不會超過3年（也有的為5年）。有效期過后，違約金的比率會取消、或逐漸減少、或者只有余額的1%。每年只要部分提前還款不超過貸款余額的20%，就不用繳納違約金。

　　違約金是借貸雙方可以協(xié)商的。一般的，貸款方會提供幾種違約金的方案供借款人選擇。如果借款人選擇有違約金的合同時，貸款方會提供較低的貸款費用，或較低的貸款利率，一般的帶有違約金的合同的利率要比沒有違約金合同的利率低0.25%到1.00%。