家情描述

　　李女士今年45歲，丈夫已去世，兒子18歲，上高中二年級。李女士每月工資約3500元，住房公積金約600元，基本社保齊全。每月開支約3000元左右。家里現(xiàn)有兩棟自建房用于出租，租金共計4000元/月�，F(xiàn)有房改房一套，面積138平方米，所處地段較好，現(xiàn)價約45萬元，現(xiàn)由母子倆自住�，F(xiàn)有存款約15萬元和公積金8萬多元。

　　兒子很快就要上大學，費用會大幅度增加，大學畢業(yè)后孩子買房、結婚，還需要李女士的幫助。因此李女士想知道有沒有更好的資產(chǎn)增值方法，但不希望風險太大。

　　理財建議

　　李女士是家庭目前的主要經(jīng)濟支柱，其資產(chǎn)主要是房產(chǎn)和銀行存款，資產(chǎn)結構比較單一，收益率低，流動性差。如李女士希望在短期內實現(xiàn)教育金這一目標，則須改變現(xiàn)有的投資結構，增加高收益的金融產(chǎn)品投資。現(xiàn)假設李女士50歲退休，而目前大學每年的學雜費和生活費約2萬元，完成四年的大學至少需8萬元。據(jù)此，建議如下：

　　1.李女士將現(xiàn)在的大房改成兩套兩房單位出租�，F(xiàn)在住房租賃市場上，很多家庭將大面積房產(chǎn)改造成小面積單位。李女士現(xiàn)在居住的房子比較浪費，不如將大房改造成兩套兩房單位，一套60平方米左右，用于自��；一套將近80平方米，用于出租。由于李女士房產(chǎn)所處地段較好，租金可達到1500元/月左右，每年可有1.8萬元租金收入，五年之后到孩子畢業(yè)時可以有9萬元租金收入，除去2萬元的裝修成本凈賺7萬元。

　　2.減少存款資產(chǎn)，增加基金投資，為孩子大學費用做準備。保留三萬元做一年期定期儲蓄存款，以后利息提高就換存；另外的十二萬元投資股票型開放式基金。隨著股票市場繼續(xù)走牛，預期這項投資可為李女士在兩年后帶來50%左右的回報，可作為孩子的大學經(jīng)費。

　　3.用積攢的公積金幫助孩子買房。李女士退休后共可拿到約11.7萬元住房公積金（算上扣除利息稅后的活期利息），兒子在5年后也將大學畢業(yè)，這筆資金加上積攢的房租可作為孩子買房的首期。

　　4.李女士為自己盡早做養(yǎng)老計劃。從該家庭的每月收支情況來看，李女士每月的閑余資金比較充裕，建議其建立一個十年期的定期定額養(yǎng)老投資計劃，用每月4000元租金收入做定投，品種可選擇穩(wěn)健的指數(shù)型基金，預計年回報13%，十年后李女士可獲得99.91萬元養(yǎng)老金。

　　5.增加商業(yè)保險。每月存入600元作為保險預算，一年共7200元。其中3000元為兒子購買商業(yè)壽險、意外險。李女士作為家庭經(jīng)濟支柱，應增加商業(yè)人身意外保險和重大疾病險，年保費4200元。