【案例】

　　單身女白領(lǐng)月入6000不夠花

　　宿小姐今年27歲，在長(zhǎng)沙某國有企業(yè)上班，工作已經(jīng)4年。她的月薪稅后已經(jīng)達(dá)到6000元，公司還為其繳納社保、公積金等，保障較為全面，收入也比較穩(wěn)定。

　　宿小姐目前單身，無家庭負(fù)擔(dān)，每月固定開支合計(jì)2500元、剩余3500元。但由于熱衷于購買服飾、缺乏理財(cái)規(guī)劃，她成了名副其實(shí)的“月光族”，目前只有2萬元的活期儲(chǔ)蓄和2萬元的股票。

　　現(xiàn)在，宿小姐想存一筆錢帶父母出國旅游一次，總費(fèi)用估計(jì)在3萬元左右。她還希望自己不再是“月光族”，能在成家之前有自己的一點(diǎn)小積蓄。

　　【診斷】

　　學(xué)會(huì)記賬，開源節(jié)流

　　宿小姐處于成長(zhǎng)期，無投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中。理財(cái)目標(biāo)除了結(jié)婚費(fèi)用和父母旅游以外，應(yīng)積累和提高生活質(zhì)量，還應(yīng)包括財(cái)務(wù)安全和資產(chǎn)增值。然而從宿小姐的消費(fèi)習(xí)慣來說，首先要學(xué)會(huì)記賬，要學(xué)會(huì)理財(cái)要先學(xué)會(huì)開源節(jié)流。

　　【理財(cái)建議】

　　告別“月光”并不難

　　1 應(yīng)急準(zhǔn)備金，也可作投資

　　理財(cái)伴隨人的一生，隨著所處的人生階段不同，投資渠道和方式也不同，要不斷調(diào)整。最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是要明白理財(cái)是一種新的生活方式，宿小姐只要適應(yīng)這種新的生活方式，擺脫“月光”，并不困難。

　　應(yīng)急準(zhǔn)備金不低于可投資資產(chǎn)的10%。宿小姐留4000元存款作為備用金，以備不時(shí)之需。建議購買貨幣基金，具有“活期存款定期收益，定期存款活期支取”的特點(diǎn)，同時(shí)貨幣基金具有和銀行存款一樣安全的特性。

　　2 可有可無的支出應(yīng)放棄

　　雖然過去宿小姐每月能花6000元，但她并未享受到花錢的樂趣，對(duì)未來的不確定和忐忑不安使她不能安心享受到消費(fèi)的快樂，所以對(duì)宿小姐來說，現(xiàn)在最需要做的是放棄那些可有可無的支出，把留下來的錢用來做投資。

　　3 多渠道組合投資，讓財(cái)富穩(wěn)定增值

　　目前國內(nèi)的個(gè)人投資渠道較為有限，主要還是股票或儲(chǔ)蓄等投資項(xiàng)目，宿小姐在投資結(jié)構(gòu)上應(yīng)選擇穩(wěn)健型的組合投資結(jié)構(gòu)，讓自己的財(cái)富穩(wěn)健增值，同時(shí)為自己以后結(jié)婚做一些積累，建議進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每月至少拿出500元進(jìn)行零存整取。

　　此外，建議宿小姐調(diào)整自己的風(fēng)險(xiǎn)投資的比例，將現(xiàn)有在股票上的資金做一個(gè)置換，開放式基金是近年來的投資熱點(diǎn)之一，宿小姐可將原有的股票的50%配置在混合型基金上，30%配置在債券基金上，20%保留在股票中。

　　4 巧買基金籌積旅游費(fèi)用

　　建議宿小姐采用定期定額的方式購買開放式基金，逐步籌積將來的父母旅游費(fèi)，即通過授權(quán)銀行辦理定期定投業(yè)務(wù)，每月根據(jù)約定金額自動(dòng)購買基金。

　　建議選擇指數(shù)型基金或股票型基金，申購金額在600元至1000元之間。使用這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂定期定額投資基金協(xié)議，后續(xù)操作全部自動(dòng)完成扣款購買。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　用10%年收入換來高保障

　　除了資金方面的應(yīng)用，理財(cái)師還建議宿小姐配置純保障型的商業(yè)保險(xiǎn)，以防因人身意外造成損失。每年的保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)控制在年收入的10%以內(nèi)，推薦的保險(xiǎn)組合包括意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。另外，建議趁現(xiàn)在年輕時(shí)購買保險(xiǎn)，這樣才能享受低保費(fèi)、高保障。