問：我36歲，老公38歲，小孩10歲。家庭年收入約18萬元；日常開銷每月3500元，養(yǎng)車費(fèi)用每月1200元。有住房?jī)商�，一�?00多平方米的自住，一套70平方米左右的出租，月租金2800元。有理財(cái)產(chǎn)品10萬元，年底到期�；钇�存款5萬元。請(qǐng)問我們應(yīng)如何理財(cái)，是否需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)？

　　答：該客戶家庭年收入合計(jì)21.36萬元，年支出合計(jì)5.64萬，每年可以節(jié)余15.72萬元，目前理財(cái)產(chǎn)品10萬，活期存款5萬，整個(gè)家庭的收入節(jié)余還是比較可觀的。

　　(1)產(chǎn)品配置方面：

　　目前理財(cái)產(chǎn)品10萬及活期存款5萬，其中可撥3萬作為家庭應(yīng)急備用金，用于家庭應(yīng)急開支，以工銀7天理財(cái)型基金和活期形式存儲(chǔ)。其余12萬，其中8萬可用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益穩(wěn)定且風(fēng)險(xiǎn)小，其余4萬可適當(dāng)配置債券基金。對(duì)以后節(jié)余的資金可適當(dāng)配置股票基金。

　　(2)商業(yè)保險(xiǎn)方面

　　整個(gè)家庭需要為孩子教育金和自己的養(yǎng)老金做好準(zhǔn)備，建議在每年節(jié)余中為孩子配置3萬元的工銀安盛人壽盛世豐年年金保險(xiǎn)，夫妻雙方各配置2萬元的工銀安盛人壽盛世盈門年金保險(xiǎn)和各1萬元的工銀安盛人壽御立方保障計(jì)劃，使整個(gè)家庭增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。