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信用卡分期還款不用利息?

2011-10-11 9:02:24   來(lái)源:不詳   佚名
    

  直到現(xiàn)在,仍有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑,可實(shí)際上,分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)并不低。

  信用卡分期手續(xù)費(fèi)的收取主要有兩種,一種為首期一次性收取,另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過(guò)程中,持卡人所占用的銀行資金逐漸減少,但手續(xù)費(fèi)卻并沒(méi)有因此降低,所以持卡人實(shí)際承擔(dān)的分期成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于簡(jiǎn)單相加后的費(fèi)率。

  我們來(lái)舉個(gè)例子。假如持卡人A女士刷卡購(gòu)買了一臺(tái)高端液晶電視,花費(fèi)18000元,之后申請(qǐng)了12期分期還款。根據(jù)銀行規(guī)定,每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來(lái)繳納分期付款的手續(xù)費(fèi)。那么,在還款計(jì)劃中,她每期需要支付本金1500元和手續(xù)費(fèi)108元(18000×0.6%)。這樣,每期共需要支付1608元。

  在第一個(gè)月,她所占用的銀行資金為18000元,可是隨著還款的進(jìn)程,她所占用的銀行資金會(huì)逐期遞減。第二個(gè)月她所占用的銀行資金降到為16500元,第三個(gè)月為15000元,以此類推,還款的最后一個(gè)月,她實(shí)際只占用了銀行1500元。然而,銀行所收取的手續(xù)費(fèi)并沒(méi)有因?yàn)楸窘鸬臏p少而遞減,每一期仍然按照18000元的全額本金收費(fèi)。

  所以,在進(jìn)行分期付款計(jì)劃實(shí)際利率的計(jì)算時(shí),我們應(yīng)當(dāng)引入“平均貸款余額”這樣一個(gè)概念來(lái)進(jìn)行計(jì)算,而不是簡(jiǎn)單地把消費(fèi)總額認(rèn)為是平均貸款余額。像我們上面所舉的這個(gè)例子,平均貸款余額=(18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元,這個(gè)金額才是分期付款計(jì)劃中,持卡人在還款期間平均占用的銀行資金。這就相當(dāng)于一年中,我們從年初到年末一直向銀行貸款9750元不變。

  按照實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)總額108×12=1296元和平均貸款余額9750元,我們可以得到在這項(xiàng)信用卡分期付款計(jì)劃中,實(shí)際貸款的利率為1296÷9750×100%=13.29%,而不是0.6%×12=7.2%。

  由此可見(jiàn),分期還款的實(shí)際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。而且,分期還款計(jì)劃中一般規(guī)定,持卡人即使提前償還欠款,手續(xù)費(fèi)仍需要按原計(jì)劃扣除。例如你原本申請(qǐng)將一筆消費(fèi)分6期償還,后來(lái)提前在3期內(nèi)全部還清,但手續(xù)費(fèi)用仍需要按6期繳付。也就是說(shuō),提前還款并不能降低分期成本。

(南方財(cái)富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財(cái)頻道)

(責(zé)任編輯:張小清)

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