存錢并不是將錢拿到銀行存定期那么簡單，如何利用銀行的規(guī)則將收益最大化，讓每一筆錢都生息，其中學(xué)問不少。運(yùn)用一些小技巧，可以實現(xiàn)收益最大化。為此，我們需要重點掌握生活中最常用的兩種儲蓄方式：階梯式儲蓄法和十二存單法。

　　1、階梯儲蓄法

　　這種方法的最大優(yōu)點就是即可安排日常生活的開支，同時又能最大限度地獲取利息。張三手頭有三萬元，打算都存成定期儲蓄以獲得利息。但是他又害怕這期間會有什么突發(fā)事件讓他被迫中止存款，那樣自己將會損失很多利息。于是，本著保險起見，張三將這三萬元分成三份，并分別以定期一年，定期兩年，定期三年存入銀行。一年后，張三又將其中到期的一萬存為三年期的定期存款；兩年后，又將另一個到期存款存為三年期的定期存款，三年后，所有賬戶都變成三年期的定期存款，到期時間也都相差一年，這樣一旦張三急需用錢，就可以取出離到期日期最遠(yuǎn)的一份存款，將利息損失降至最低。

　　階梯式儲蓄，適合于保守型的理財者，是一種風(fēng)險小，利息損失較低的儲蓄投資方式。雖然現(xiàn)在物價飛漲，錢存入銀行相當(dāng)于在貶值，但是相比其他投資渠道，儲蓄也不失為一種穩(wěn)妥的理財方式。錢閑著也是閑著，先存著吧。

　　李四是北京某中學(xué)的老師，月收入是四千元，有銀行存款1萬元，每月生活基本開銷1500元，逛街買衣服月支出兩千元，交通費月支出五百元，是典型的月光族。單位提供三險一金，父母有退休金和醫(yī)療保險，身體健康。像李四這樣的消費欲望特強(qiáng)的年輕人，要想擺脫月光族光環(huán)，就要盡量壓縮不必要的開支，例如，交際應(yīng)酬，購買奢侈品。建議使用記賬的理財方法，堅持一個月就會逐漸養(yǎng)成不亂花錢的好習(xí)慣。

　　對于李四來說，可以考慮階梯式組合儲蓄法，在前三個月，根據(jù)自身情況每個月拿出收入的30%進(jìn)行理財。理財?shù)那疤崾怯胸斂衫�。首先要攢錢。最開始可將900元存三個月定期，從第四個月開始，每個月便有一個存款是到期的。如果不提取，可以辦理自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，銀行可自動將其轉(zhuǎn)存；之后在第四個月到第六個月，每月再存入一定資金作為六個月的定存。這樣階梯式操作，不僅保證了每個月都有一筆資金到期，而且自由提取的數(shù)目不斷增長。

　　2、十二存單法

　　大部分人習(xí)慣將每月的結(jié)余攢到較大數(shù)額再存定期，其實這筆錢放在活期帳戶利率很低，積攢過程中無形損失了一筆收入，不妨利用十二存單法，讓每一筆閑錢生息。操作上可將每月結(jié)余存一年定期，這樣一年下來，就會有十二筆一年期的定期存款。從第二年起，每月都會有一張存單到期，既可應(yīng)付急用，又不會損失存款利息。另外還可以續(xù)存，同時將第二年每月要存的錢添加到當(dāng)月的存單中，繼續(xù)滾動存款。

　　這樣，如果每月結(jié)余一千元，一年攢下1.2萬，活期利率0.5%收益僅為60元，按十二存單法操作，按一年期利率3.25%（前期三個月定期平均）計算，利息就可以獲得390元。王五和老婆今年都剛過三十歲，每個人每月都有一千多元的工資，以前覺得掙的錢少，不值得理財。后來兩家老人經(jīng)常生病住院，王五夫妻倆為了老人花了不少錢。但是，在這種情況下，夫妻倆還是買了小房子，這多虧他們充分利用了十二存單法。

　　王五老婆說，除了必要的開支外，剩余的錢對于工薪家庭來說放在銀行里是最有保障的，她將這部分錢分作兩部分，25%存為活期以備不時之需，75%存成定期，而且是存一年的定期。從第二年起，王五每月再把當(dāng)月的75%和當(dāng)月到期的存單一起再存成一年的定期。對于這樣存錢，王五有自己的想法。第一，一年期的定期與零存整取相比利息要高一些。第二，一旦急需用錢，動用零存整取就意味著前功盡棄，可以根據(jù)需要用錢的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動用幾張及動用哪幾張存單，這樣就不會使其他的定期存款受影響。第三，到期時，零存整取意味著相對的一大筆錢到期，這時很容易讓人產(chǎn)生購物的沖動，定期一年的存單，因為每筆的數(shù)額都不大，這種沖動就小多了。

　　除了固定的工資收入之外，過年過節(jié)的分紅，獎金一類的數(shù)額較大的收入，更要計劃好如何去存儲。王五的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，例如：一萬存一年，不如分成四千元，三千元，兩千元，一千元各一張。為什么呢？當(dāng)然也是為了應(yīng)付不時之需了，需要一千元時，就不要動其他的，需要五千元時就動用四千元加一千元或三千加兩千元�？傊�，動用的存單越少越好。

　　聽完這個故事可以看出，王五理財成功的主要原因是合理規(guī)劃了家庭開支，另外，在存款方式很合理，其實，存款方式就是十二存單法，在實際生活中會收到意想不到的效果。這種儲蓄方式很適合年輕家庭，操作起來簡單，靈活，既能有效地積累家庭資產(chǎn)，又可以應(yīng)對家庭財務(wù)中可能出現(xiàn)的資金短缺問題。

　　小李夫婦結(jié)婚不到兩年，兩個人每月的工資加起來有兩千元左右。以前還沒有結(jié)婚時，兩個人花錢大手大腳，到月底基本上沒什么結(jié)余，所以一直覺得沒錢，談不上理財。但結(jié)婚時花了不少錢，而且貸款買了套小房子，每月要還房貸，以后還要準(zhǔn)備生孩子，自己還要準(zhǔn)備養(yǎng)老費用等，一盤算下來，兩個人臉都白了，要花錢的地方太多了，不得不開始存錢啊！

　　小兩口坐下來仔細(xì)算了算，兩人的公司福利還不錯，上下班有班車接送，中午有免費工作餐，不定時還發(fā)點雞蛋，牛奶，花生油之類的，除去日常生活費用和每月1000多元的房貸，兩人每月實際上可以余下兩千元。但是說起怎么存錢，兩人又犯了難。如果把結(jié)余的兩千放在工資卡里不動，只能算活期利息，不劃算，而且說不定什么時候又取出來花掉了。如果把錢存成定期，萬一突然有急用臨時取出來，利息還是只能按活期算，那也不劃算。怎么辦呢？小兩口經(jīng)過學(xué)習(xí)了解后，心中有了周密的打算。

　　首先，兩人決定拿出兩個月的結(jié)余四千元，作為準(zhǔn)備金，購買了貨幣型基金，這樣收益比活期存款的利息高，贖回也很方便，如果有什么急事要用錢可以及時贖回，然后從第三個月開始，把每月結(jié)余的兩千元都存定期，存款期限設(shè)為一年。一年后兩人手里就會有12張兩千元的定期存單，而且每個月都會有一張存單到期，不許用錢的話，可以將到期的存單續(xù)存，并將每月要存的兩千元添加到當(dāng)月到期的這張存單里，繼續(xù)滾動存款。這樣兩人手中始終有12張存單，并且每個月都有一筆資金可以動用。

　　他們這種存錢方式很滿意，一來，一年期的定期與零存整取相比起來利息要高不少；而來，若急需用錢，可以根據(jù)用錢的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動用哪幾張，這樣就不會使其他的定期存款受影響，不像零存整取，一旦要提前支取利息就只能按活期計算了。