有閑錢提前還房貸是否劃算?哪些情況適合提前還
2022-07-17 10:03 貓寧財(cái)經(jīng)圍觀
如果現(xiàn)在手里突然有一筆閑錢,要不要提前把銀行的房貸還清呢?針對(duì)這個(gè)困擾數(shù)億購(gòu)房者的問題,今天就給大家詳細(xì)地講解一下吧。
有錢到底要不要提前還房貸?
首先要明白一點(diǎn):只要基準(zhǔn)利率不調(diào)整,房貸貸款利率上調(diào)對(duì)已發(fā)放貸款是沒有影響的。但眾所周知,現(xiàn)在的房貸最長(zhǎng)是30年,在實(shí)際生活中真正的還款周期并沒有沒那么長(zhǎng),許多人都會(huì)選擇提前還貸,總覺得欠銀行錢心里不舒服。
那什么情況下適合提前還貸,提前還貸的注意事項(xiàng)又有哪些?
【1】適合提前還貸
有人是因?yàn)橐?gòu)買第二套房,想先還清貸款降低首付;有人是因?yàn)橐u房提前還貸,當(dāng)然,也會(huì)有人覺得提前還貸能省不少利息,總結(jié)以下幾種適宜還貸的情況供大家參考。
1、如果是等額本息貸款,沒有超過貸款年限三分之一,提前還款比較劃算;
2、如果是等額本金,沒有超過整體貸款年限四分之一,可以做一部分提前還款;
3、除了五年定存,一點(diǎn)投資理財(cái)都不會(huì)的,就提前還吧,還完了經(jīng)?纯丛趺蠢碡(cái);
4、想還清貸款作抵押的,或者還清貸款撤抵押賣房的,沒啥說的必須還;
5、死活不能欠銀行錢,不管是家里人催還是自己強(qiáng)迫癥,早還早省心。
【2】不適合提前還貸
1、用公積金貸款的,或者貸款時(shí)享有較大折扣的(一般為8.5折,當(dāng)然也有極少數(shù)人還在享受7折利率優(yōu)惠);
目前,公積金五年期以上貸款利率為3.25%,商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%,再加上折扣,執(zhí)行利率就達(dá)到了4.165%,可以說是非常低的水平。由于已享受較低折扣的利率優(yōu) 惠,拿手中的閑置資金做一些理財(cái)更為劃算。
相反,進(jìn)行提前還貸的話,要按照合同支付一筆高昂的違約金。
2、等額本金還款期已過1/3的;
等額本金是將貸款總額平分成本金,根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說,越到后期,這種方式所剩的本金越少,所產(chǎn)生的利息也越少。如果你已經(jīng)還款超過1/3了,就說明已還了將近一半的利息,后期所還的更多是本金,利息高低對(duì)還款額影響不大。
3、等額本息還款已到中期的;
等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟矫總(gè)月中。也就是說,每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期,已經(jīng)償還了大部分的利息,因此提前還貸意義也不大。
一般辦理提前還款,需要先向銀行預(yù)約,具體可以咨詢貸款銀行。提前還貸的所需材料:身份證原件及復(fù)印件、具備貸款賬號(hào)的證明材料(包括但不限于:借款合同、對(duì)賬單、還款計(jì)劃單等)、提交《提前還款申請(qǐng)表》、還款卡,并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)即可。具體不清楚的可以電話咨詢相關(guān)銀行。