使用信用卡雖然有很多好處，但這種超前消費往往會形成過度消費，造成還款困難。

　　在無力全額償還信用卡賬單的時候，信用卡分期還款或者最低還款額兩種方法緩解暫時的還款壓力，但是你需要支付額外的利息?這利息可沒你想象中簡單!

　　信用卡分期付款各家銀行利率不一，通常為0.6%-0.8%，我們以12期，消費12000元，利率0.6%為例計算。來看看信用卡分期還款利息怎么算?

　　總共需償還的手續(xù)費=12000*0.6%*12=864元，從而每月實際償還的金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續(xù)費)=1072元。

　　信用卡分期年利率如何計算呢? 每期手續(xù)費率*期數(shù)=0.6%*12=7.2%，是這樣嗎?

　　實際上，在每次償還一期欠款金額之后，不應當每月按照全部欠款金額計算手續(xù)費。比如當?shù)谝粋�月償還本金1000元之后，剩下的欠款為11000元，而并非12000元，每月依次類推。

　　也就是說，我們本身承擔的年利率要高于7.2%。

　　如何計算實際年利率?

　　在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，ENTER鍵得出的就是我們實際承擔的月利率水平。

　　IRR=1.09%，所以實際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。

　　看吧!信用卡賬單分期實際上就是一個巨型的坑，表面上看年化利率在7.2%左右，實際利率卻是在13%左右(因為每一期你欠銀行的錢會越來越少，而手續(xù)費卻不變)，如此高且穩(wěn)定的年化收益率銀行能放過嗎?

　　有信用卡的朋友們肯定會收到來自各家銀行的大量信用卡分期的短信或者電話，尤其是招商銀行、建設銀行、平安銀行等商業(yè)銀行，還有就是某些銀行。想要提額必須辦理分期，這就更坑了。

　　銀行不是慈善家，不是為了減輕你的經(jīng)濟壓力，而是你的信用卡分期還款是銀行所謂“暴利”的業(yè)務之一，對于銀行來說，其性價比相當高，銀行不會怕你還的慢，只要一個分期，每個月都會開始賺你的錢，而銀行不能提前還錢，提前還款是所有的利息;

　　換個句話說：賬單分期有助于減少銀行壞賬損失，以及提高用戶后續(xù)的用卡率，如此一舉多得，銀行能不熱情推薦你使用信用卡分期還款嗎，吃瓜群眾永遠是玩不過這些金融家的。還是理性消費，乖乖全額還款吧