信用卡分期還款劃不劃算?信用卡利息怎么算?

　　一，月利率

　　正常情況下，我們說(shuō)的利率都是月利率，比如說(shuō)，傳統(tǒng)的民間借貸，說(shuō)1分的利，其實(shí)說(shuō)的就是月利率;打個(gè)比方，我們跟朋友借了1萬(wàn)塊錢(qián)，說(shuō)清楚了，是1分的利，那么一個(gè)月的利息就是1萬(wàn)乘以1分=100塊錢(qián)。

　　還有一些金融機(jī)構(gòu)是按照日利率來(lái)計(jì)算的，比如微粒貸、借唄等，一般情況下日利率是萬(wàn)5，意思就是，一萬(wàn)塊錢(qián)一天的利息是5塊錢(qián);那么月利率是多少?

　　很簡(jiǎn)單5*30=150元，一萬(wàn)塊錢(qián)一個(gè)月的利息是150元，也就是1.5分的利息。

　　關(guān)于月利率，我們現(xiàn)在心里應(yīng)該都明白了吧。

　　二，年利率

　　那接下來(lái)還需要算另外一個(gè)數(shù)據(jù)，就是年利率，這個(gè)比較簡(jiǎn)單，月利率*12=年利率!

　　1.5分的年利率就是：1.5*12=18，就是18%。

　　為什么要算這個(gè)數(shù)據(jù)呢?

　　在中國(guó)法律規(guī)定里，月利息低于2分，年利率低于24%的借貸，才受法律保護(hù)，所以，銀行都會(huì)控制在這個(gè)利率里面，在里面做文章。

　　三，信用卡分期利率

　　那么銀行信用卡分期利率是如何計(jì)算的呢?

　　一般情況下，銀行打電話(huà)給我們說(shuō)的分期利率都是說(shuō)的零點(diǎn)幾，說(shuō)來(lái)也是相當(dāng)湊巧，就在我寫(xiě)這篇文章的時(shí)候，平安銀行給我打了一個(gè)電話(huà)，說(shuō)有一個(gè)在信用卡額度之外的8萬(wàn)塊錢(qián)可以給我用，利率是0.83;那么這個(gè)0.83指的是什么?

　　指的就是月利率是0.83%，也就是說(shuō)一萬(wàn)塊錢(qián)，一個(gè)月的利息是83塊錢(qián)，也就是8.3厘的利息，比我們民間借貸的1分的利息還要低。年利率只有0.83%*12=9.96%。簡(jiǎn)直是太低了，太劃算了，太值了!!!

　　如果你真的這么想，那么恭喜你，你掉坑里了!

　　四，信用卡分期利率的正確計(jì)算方法

　　為什么?有一個(gè)很重要的前提，我們忘記了，我們傳統(tǒng)的借貸都是先息后本，即先還利息，不需要還本金，到期之后，再全額還本金。

　　但是，信用卡分期并不是這樣，信用卡分期是等額本金，意思就是你每個(gè)月都要還本金的，那實(shí)際上你使用的資金就會(huì)越來(lái)越少，本來(lái)借了1萬(wàn)塊錢(qián)，還了半年之后，實(shí)際上還在被你使用的資金可能只剩下5千了，但是你的利息還是按照一個(gè)月83塊錢(qián)來(lái)還的，那么這個(gè)時(shí)候的月利率就太高了;所以說(shuō)，信用卡分期所說(shuō)的月利率是不準(zhǔn)的，我們需要來(lái)算年利率。

　　Ok，道理就講到這，分析就到這，接下來(lái)直接給大家一個(gè)計(jì)算信用卡分期年利率公式：

　　分期費(fèi)率*分期月數(shù)/(分期月數(shù)+1)*24=年利率

　　比如上面平安銀行給我說(shuō)的那個(gè)費(fèi)率，計(jì)算如下：

　　0.83%*12/(12+1)*24=18.39%

　　這就說(shuō)明實(shí)際上這筆分期我的年利率是18.39%!

　　我們傳統(tǒng)民間借貸1.5分的利息的年利率才18%，這個(gè)竟然比1.5分的利息還要高!!!

　　當(dāng)然了，銀行給我們打電話(huà)的時(shí)候，我們可能沒(méi)有這么多時(shí)間來(lái)計(jì)算，那怎么辦?教大家兩個(gè)方法：

　　第一個(gè)，銀行給我們說(shuō)的利息乘以22，基本上就是我們實(shí)際要付出的年利率。比如：0.83*22=18.26。

　　第二個(gè)，只要銀行給我們的月利率，低于0.5的，我們都可以考慮。高于0.5的，如果不是確實(shí)需要，那么不用思考，一律拒絕!

　　最后，還有一些網(wǎng)貸，直接來(lái)個(gè)砍頭息，這種更狠，所以，還是勸大家盡量遠(yuǎn)離網(wǎng)貸，尤其是非法網(wǎng)貸那種，合理利用資金，千萬(wàn)別掉坑里。