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兩口之家月入1.3萬 組合定存讓錢快速生錢

2012/9/13 12:04:11   來源:不詳   佚名
    

  【案例】

  黃建成,29歲,愛人李娟,27歲。夫婦二人都在長沙一家大型機(jī)械裝備企業(yè)工作,都有五險(xiǎn)一金。

  資產(chǎn)方面,有自用住房一套(價(jià)值68萬元),公積金貸款20年,貸款本金余額26.7萬元,已經(jīng)還款一年半。家里存款只有5000元,家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)余額30000元。

  收入方面,黃建成月收入7000元,年終獎 10000元;愛人李娟月收入6000元,年終獎6000元。開支方面,家庭生活消費(fèi)每月2500元,商業(yè)保險(xiǎn)共8800元/年,房貸每月1900元(除去公積金償還部分),每月支付黃先生父母生活費(fèi)800元。

  黃先生計(jì)劃兩年后要孩子,要預(yù)備好生孩子的費(fèi)用和教育費(fèi)用。第三年能夠?yàn)楦改纲I一套二手房。

  理財(cái)診斷

  黃先生家庭的收入情況不錯(cuò),都很年輕,還有上升的空間,但是目前的資產(chǎn)配置情況很不合理。首先是黃先生流動性資產(chǎn)太少,難以應(yīng)付緊急情況,其次是家庭負(fù)債比例過低,沒能有效地將資產(chǎn)全部利用,最后是沒有任何金融投資的打算,過于依賴于工資收入。由于黃先生的理財(cái)目標(biāo)要在短時(shí)間內(nèi)有結(jié)果,所以必須有立竿見影的理財(cái)規(guī)劃及措施。

  理財(cái)建議

  辦理信用卡,解決資金流動性問題

  分批次定存,穩(wěn)定增值儲備資金按揭買房,合理規(guī)劃資產(chǎn)利用率定投+固定理財(cái),孩子教育經(jīng)費(fèi)不愁

  所謂資金流動性問題,就是大家俗稱的“預(yù)備金”,要求能夠應(yīng)付家庭3-6個(gè)月的開銷支出,以備不時(shí)之需。最簡單直接的辦法就是辦理信用卡。

  黃先生和妻子只需存入1個(gè)月的工資剩余(除去開銷部分),就能讓自己的流動資金達(dá)到2個(gè)月支出所需,再辦理2萬元額度以上的信用卡,就可以讓自己的流動資金達(dá)到6個(gè)月以上的支出所需。

  分批次定存,穩(wěn)定增值儲備資金

  黃先生每月能夠結(jié)余下來的資金有7000元,加上年終獎,每年能結(jié)余約10萬元。

  建議他第一年將結(jié)余資金存定期,采取分多個(gè)賬戶、每月存入的方式,時(shí)間為半年或者三個(gè)月不等,等累積到7-8萬元以上就可以考慮銀行固定理財(cái)。銀行固定理財(cái)配合定期存款,基本可以保證投資資金的安全性,2年內(nèi)利息收入預(yù)計(jì)將超過1萬元,可供生小孩的費(fèi)用。到第三年黃先生累積的資金可達(dá)20萬元,可以很輕松地支付父母買房的首付資金。

  按揭買房,合理規(guī)劃資產(chǎn)利用率

  由于小孩出生后的每月家庭開銷會上升1000-2000元,因此黃先生可以用來按揭貸款還款的金額每月不能超過6500元(月收入的50%)。目前已經(jīng)需要每月支付房貸1900元,能夠再繼續(xù)還款的資金為4500元以下。

  為父母買二手房,按80平方米算,長沙均價(jià)6000元每平方米,一共需要近50萬元。建議黃先生一定用貸款按揭買房,具體操作可以用父親名義貸款,兒子做擔(dān)保,可以首付三成、貸款七成,貸款時(shí)間在10-15年。按目前房貸利率來計(jì)算,每月大約需要還款3000-4000元。

  定投+固定理財(cái),孩子教育經(jīng)費(fèi)不愁

  按上述設(shè)想,黃先生在買完二手房后每月還能有2000元的結(jié)余,加上年終獎還能有每年4萬元左右的結(jié)余資金?梢钥紤]每月做1000元的基金定投,選取一個(gè)混合型或者債券型的基金作為投資對象,按平均每年5%的收益來算,18年后可以有30多萬的累積資金,應(yīng)該足夠支付孩子的遠(yuǎn)期教育費(fèi)用。

  從投資風(fēng)險(xiǎn)上來考慮,黃先生其余的資金累積到5萬元以后,可以在定投的同時(shí)考慮銀行的固定理財(cái),保證收益更穩(wěn)定。

(南方財(cái)富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財(cái)頻道)
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