今年26歲的陳先生就職于南昌一家軟件公司,除了繳納社保醫(yī)保等費(fèi)用,每月入賬5000元左右,年終獎2萬元。因為設(shè)計軟件的能力比較突出,每年還有3萬元左右的兼職收入。
陳先生目前還是單身,每月基本開銷2000元左右。由于酷愛旅游和戶外運(yùn)動,每年至少支出2萬元。父母都在事業(yè)單位上班均未退休,偶爾還會“贊助”他購買一些生活用品。金融資產(chǎn)方面,除5萬元定期存款外,還有市值2萬元左右的股票。
理財目標(biāo):
1。由父母“資助”首付,在紅谷灘按揭一套兩居室;
2。初步打算5年后結(jié)婚,積攢婚房裝修、婚禮等費(fèi)用;
3。條件允許的情況下,在結(jié)婚前后購買一輛小車。
未來5年家庭支出將現(xiàn)高峰
陳先生家庭收入穩(wěn)定,收入來源結(jié)構(gòu)比較多元化。計劃在紅谷灘按揭一套兩居室,如果按90平方米、每平方米均價8500元計算,這套房屋總價在76.5萬元左右,首付三成即23萬元左右。
由于陳先生打算在未來5年內(nèi)結(jié)婚、裝修、購車,資金需求量大,家庭支出將出現(xiàn)高峰。不過,他的收入情況尚可,只要合理籌劃,理性消費(fèi),適當(dāng)開源節(jié)流,未來的理財目標(biāo)和生活可期。
理財建議
儲備1萬元應(yīng)急準(zhǔn)備金
應(yīng)急準(zhǔn)備金是為了保障家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和意外時的應(yīng)急需要。陳先生工作收入相對穩(wěn)定,建議儲備3~6個月的日常支出約1萬元,用于購買貨幣型基金,風(fēng)險較小,流動性較強(qiáng),收益高于活期存款。
每年盡量減少旅游支出
每年2萬元的旅游支出是筆不小的數(shù)目,由于5年后陳先生資金需求將出現(xiàn)高峰,為了早日實現(xiàn)理財目標(biāo),建議陳先生未來盡量減少這方面的支出?梢栽诔杉液,和愛人一起出去游玩。
用住房公積金按揭買房
由于目前單身者最高可以享受公積金貸款50萬元的額度,建議陳先生在父母的幫助下首付26.5萬元的房款,用公積金貸款50萬元。之后,采用等額本息的還款方式,按揭30年。按照目前5年期以上貸款公積金利率4.5%計算,每月房貸為2533元,在陳先生的承受范圍之內(nèi)。
調(diào)整資產(chǎn)配置獲穩(wěn)定收益
從目前情況來看,陳先生家庭收入中等水平,理財期限較長,平時會買股票,因此他可以承受一定風(fēng)險。目前銀行理財產(chǎn)品、定期收益率持續(xù)走低,建議把股票拋售,待定期存款到期后,將該筆資金用于購買農(nóng)行代銷的5年期國債(目前年化收益率5.32%),一方面通過長期投資提前鎖定較高收益,另一方面國債在存續(xù)期間還可以提前贖回,以應(yīng)對重大突發(fā)事件。
除去日常開支和每月房貸,陳先生每月有4600元左右結(jié)余?赡贸銎渲1500~2000元(40%-50%)用于基金定投。目前證券市場已處于歷史低位,長期來看可以取得年化收益8%左右較為穩(wěn)定的收益。
同時,建議陳先生在農(nóng)業(yè)銀行開立半年或一年期零存整取賬戶,將其他每月結(jié)余存入該賬戶,待達(dá)到一定資金后,進(jìn)行一次性投資(具體可根據(jù)當(dāng)時市場環(huán)境及利率水平,購買農(nóng)行的安心得利理財產(chǎn)品、國債及部分投資證券基金).
考慮到陳先生還比較年輕,建議其配置保費(fèi)低的純意外險和重疾險。目前有不少人壽保險公司推出按月繳費(fèi)的重大疾病險,每月可拿出300元左右購買;而意外傷害險可按年投保。
信用卡分期付款圓汽車夢
陳先生希望結(jié)婚前后購買一輛汽車代步,提高生活品質(zhì),可以選擇農(nóng)行發(fā)行的樂分卡辦理信用卡分期付款,早日實現(xiàn)“汽車夢”。分期付款化整為零,客觀上可降低一次性購物的資金壓力。
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