貸款分期，越長越好還是越短越好？

　　時間越長利息越高這是毫無疑問的，于是大部分人都認(rèn)為越早還完越劃算，但是最近讀了一本名叫《小狗錢錢》的書，里面講到償還貸款的時候有這么句話：“聰明的做法是盡可能地償還小的數(shù)額”，讀到這里時我跟書中某個人物的想法是一樣的：“是啊，這樣我光付利息就得付一輩子了！”

　　書中沒有寫明“聰明的做法”的理由，有些好奇又帶著不太相信的態(tài)度，我試算了一下，結(jié)果非常令人吃驚。

　　就舉買房的例子，如果我在濟(jì)南買房，公積金最多可以貸款25W，這25W我可以選擇分5年、10年、15年、20年、25年、30年還，分別為4604.13×60期，2590.96×120期，1912.48×180期，1581.62×240期，1，389.58×300期，1，266.71×360期（百度一下公積金貸款計(jì)算器，很方便就算出來），為方便討論，只取前4種情況，后面兩種情況有興趣的可以自己計(jì)算。

　　下面開始計(jì)算：

　　首先看貸款利息，分別為26247.83、60915.23、94246.98、129589.63，20年貸款的利息幾乎是5年貸款利息的5倍！但是僅以利息多少作為劃算不劃算的指標(biāo)是不合理的，因?yàn)樯龠�貸款所節(jié)省下的錢同樣可以為你帶來存款利息收入，于是我設(shè)定這樣一個指標(biāo)：期末存款，他表示你在還款N年后的總資產(chǎn)（說白了就是N年后你手里剩下的錢，不必扣除未還清的貸款）。

　　為了方便計(jì)算，我首先做了一個表，叫做“一萬元存款終值速算表”